小编： 理财是人们为了实现自己生活目标，合理管理自己财务资源的过程，是贯彻一生的过程
理财是人们为了实现自己生活目标，合理管理自己财务资源的过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”、“生钱”、“护钱”这3个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，让你的资产在保值的基础上稳步增值。
这里，顺便给财富下个通俗的定义。所谓财富，就是一个人从现在开始不工作还能生存下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。
■应对家庭紧急支出的需要：如家人突然生病住院，由于误伤别人造成民事赔偿，暂时性的失业造成收入中断等。
■应对买房买车、结婚生子的需要：对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。
■应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要：对于35~55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金，支付子女的教育费用，支付部分子女的结婚费用，赡养夫妻双方的父母。
■应对资产增值的需要：每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要用一部分资金进行投资，比如投资股票和基金。
■应对防范意外风险的需要：人的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，所以，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。
理财的中心是管钱，它包括3个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这3个环节。
■一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终你还是会落得两手空空。
■计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
■用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，而刷卡则是无感觉消费，无感觉消费会让你花掉更多的钱。
■如果你使用信用卡，就一定要与你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日息万分之5，并且按月计复利（现在很多银行正在调整信用卡管理的条款）。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做很幼稚。
■延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出时，价格都是最贵的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。
■不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是一个代步工具。如果你确实富有，一辆好车可以彰显你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。
■如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为“房奴”了，你会觉得很难受的。
请记住，攒钱是理财的起点，攒不下钱的人，就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，短期银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值；5年期定期存款利率虽然不会输给通货膨胀，但是能坚持存5年定期存款的人的数量可能不足1%。也就是说，对绝大多数的人来讲，仅靠银行储蓄是很难让资产保值的，更谈不上资产增值了。但是，如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，比如投资股票和基金，那么结果就有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？
建议把家中的钱分成3份，第一份里放的是应急钱，第二份里放的是养命钱，第三份里放的是闲钱。因为投资按照3个属性来划分。分别是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
■应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留1~2年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资一年期以内的银行储蓄产品、货币市场基金、保本保收益型的银行理财产品。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
■养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该存下20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资3年期和5年期的银行储蓄、中期国债、债券基金、储蓄型商业保险、住房和黄金等。这些投资收益率中等，非常安全，能起到资产保值的作用。
■闲钱。闲钱是家庭5~10年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但并非必须进行风险性投资。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、信托产品、投资连结保险、非保本型银行理财产品、商业地产等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保障型保险，保障型保险产品包括定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险、家庭责任保险等。当你遇到意外事故的时候，保障型保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
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