小编： 却依然坚挺，销售也持续走俏，当前个别银行大额存单“额度”甚至已经售罄
却依然坚挺，销售也持续走俏，当前个别银行大额存单“额度”甚至已经售罄。在当前市场中，大额存单有望成为年底吸引客户的“利器”之一。
“以前去银行都是买理财产品，既安全收益还高。现在收益率不断下降，让人继续投资的热情大大降低。”市民马先生说。
数据显示，10月份人民币非结构性理财产品平均收益率为4.02%，自去年3月以来连续20个月下跌创出新低。对此，业内人士分析说，今年以来央行通过开展“全面+定向”降准、定向中期借贷便利等操作释放流动性，市场流动性总量保持在合理宽裕状态，使得资金利率价格整体下行，银行理财收益率也顺势下行。
对于银行理财产品未来的收益走势，不少业内人士预测，银行理财收益率短期内将维持下行趋势不改。目前来看，市场流动性宽裕状态仍将持续，理财产品收益仍存在下行空间。
值得一提的是，在银行理财收益下行的同时，保本理财也在加速退场。融360数据显示，10月份7787只披露收益类型理财产品中，保本理财产品占比为19.1%，环比下降1.11个百分点。净值型理财产品发行量为1085只，月发行量连续4个月超过1000只。业内人士指出，当前银行理财产品正处于转型期，随着过渡期的临近，存续老资产逐步到期，未来保本理财产品数量还将进一步下滑。
“我经常买这种预期收益型理财产品，现在怎么也找不到，难道下架了？”某股份制银行网点大厅内，市民宋女士向理财经理咨询。
日前，光大银行公告称，为落实监管机构《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》相关要求，该行已于11月30日起停止“活期宝”理财服务，“活期宝”余额将转回至签约卡内。“活期宝”是2009年推出的一款预期收益型理财产品，每周三通过门户网站公布当周三至下周二的预期年收益率，一周内收益稳定，客户可提前知晓下周产品收益。
交通银行也从11月20日起停止办理沃德薪金定投组合产品，并提前终止沃德薪金定投组合产品协议。沃德薪金定投组合产品是一年期零存整取存款+“得利宝·天添利——沃德薪金”人民币理财产品组合，也属于预期收益型产品。
另据邮储银行此前发布公告称，该行对“财富日日升”人民币理财产品进行转型，原产品运作模式为开放式预期收益率型，调整后产品运作模式为开放式净值型。
据了解，预期收益型产品一般投资者购买时就能看到预期收益率或者收益率区间，一般设定期限，由银行付给投资者预期收益之后，盈利或亏损由银行承担；净值型理财产品则是指以单位净值标示价值，并以该单位净值申购、赎回和计算收益的理财产品，一般有定期开放日。
业内人士表示，长期以来，预期收益型产品强化了投资者理财刚性兑付的错觉，导致投资者普遍偏好期限短还隐性刚兑的产品。按照资管新规相关要求，在2020年底，要推动预期收益型产品向净值型产品转型，真正实现“卖者尽责、买者自负”，回归资管业务的本源。
在市场流动性宽裕的背景下，除了银行理财市场，银行定期存款利率也继续大幅下跌，且跌幅呈现扩大趋势。数据显示，10月份3年期和5年期存款利率降幅最大，目前各期限存款利率均值跌至今年最低水平。
与定期存款利率的持续下跌相比，大额存单利率却依然坚挺。根据机构监测，今年上半年开始，大额存单利率持续走高，6月、7月份达到峰值，虽然此后有所下滑但幅度很小，个别期限利率甚至持续上涨。
以某国有大行为例，该行推出个人大额存单产品共15种，期限为3个月、6个月、1年、2年、3年不等，其中3个月大额存单利率在1.6%左右，3年期大额存单利率最高可达4.15%。
数据显示，10月份有84家银行新发行大额存单，发行数量共611只，其中3个月期平均利率是1.661%，6个月期平均利率是1.968%，1年期平均利率是2.298%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。从上浮幅度来看，3个月期、6个月期、1年期、3年期大额存单较基准利率平均上浮幅度分别为51%、51.38%、53.2%、50.65%，1年期利率上浮幅度最高。
业内人士表示，受市场利率自律定价机制约束，普通定期存款利率调整存在限制，大额存单利率管理则相对宽松，尤其是假结构性存款受到严格监管后，大额存单的揽储重要性进一步提升。
相比一般存款，大额存单具有一定优势。一方面，大额存单不受利率定价自律机制约束，能够突破存款利率上限，利率高于一般存款，同时，大额存单流动性更高，部分大额存单提前支取可以靠档计息，此外，相比一般存款，大额存单计息方式更为灵活，按月、季度、年度，到期一次性付息均可。
伴随各大行理财子公司的成立，给银行理财市场带来了一些新变化，银行提供的理财产品有望更加丰富。截至目前，已经有7家银行理财子公司获批开业，包括5家大型国有银行和光大、招商两家全国性股份制银行。另外，有等多家银行理财子公司在筹建之中。目前五大行理财子公司已经发行了理财产品，其中工银理财产品最多。
从产品类型来看，目前理财子公司产品仍以固收类产品为主。数据显示，截至11月20日，银行理财子公司合计备案162只理财产品。其中固收类产品占比约六成，混合类产品占比约四成，仅工银财富一款产品显示为纯权益类产品。不过，业内人士表示，短期内，理财子公司主要任务在于投研能力、系统建设等方面的搭建和提升，对权益类投资还需要适应的过程。
从收益情况来看，银行理财子公司产品收益率高于传统银行发行的理财产品。例如，11月15日，农银理财首只产品——开放式净值型理财产品农银“安心·每年开放”第一期出炉，产品比较基准为4.12%，起售价为1元。中银理财近期发行的一款混合类理财产品，比较基准为4.3%，也是1元起即可参与投资。
业内人士提醒广大投资者，无论是投资哪种理财产品，首先要树立“收益自享、风险自担”的理财观念，谨慎评估自己的风险承受能力，结合自己对收益以及流动性偏好进行产品选择。在选择净值型产品时，要关注金融机构的投资管理能力、产品的资产投向、过往业绩。保守型投资者可更多配置银行的现金管理型产品、货币基金等，平衡型和激进型投资者可适当配置债券类、混合类、权益型产品。
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