小编： 毫无疑问，金融科技对银行机构的重要性在我国已获得广泛认同，这不仅源于互联网金融对传统商业模式的冲击，监管环境变化以及机构自身转型的需求同样在呼唤科技加持
毫无疑问，金融科技对银行机构的重要性在我国已获得广泛认同，这不仅源于互联网金融对传统商业模式的冲击，监管环境变化以及机构自身转型的需求同样在呼唤科技加持。“去年，银行业科技总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长近10%，一些股份制银行科技人员同比增长超过20%，科技人员占比超过4%，增长近1倍，一些互联网民营银行科技人员占比超过了35%。”近日，这样一组来自银保监会的公开数据再次印证了这一认可——我国银行机构的科技投入呈现持续增长态势，并且显现出较强的科技人才培养意识。
由于起步较晚，有关金融科技的行业统计数据一直鲜有中小银行特别是农商银行的身影。农商银行近一年多来的金融科技发展情况如何？正在发生着怎样的变化？与其他银行机构又有哪些不同？这些问题的答案都将一定程度影响未来农村金融的整体形态。
言及农商银行，上市农商行总是无法被绕过的。通常来说，在综合业绩方面较为突出的上市农商行也是这一群体中较早发力金融科技的，并且其披露信息也可客观地反映相关工作进展情况。
在去年公开信息中，有6家上市农商行谈到了他们在2018年启动的对外合作情况——广州农商行和无锡农商行分别与京东和百度金融达成合作协议，蚂蚁金服智能风控系统被引入重庆农商行“智慧银行”的建设之中，紫金农商行则与京东金融以及近30家银行共同成立了商业银行零售信贷联盟，常熟农商行名为“周转”的产品也得益于与腾讯理财通的合作。这也基本涵盖了目前所有的与外部金融科技公司的合作模式。
各上市农商行的年报更是详尽披露了有关金融科技的战略与实践。常熟农商行在其2018年年报中定量地阐述了在金融科技方面的工作进展。2018年该行累计投产上线%。在持续优化手机银行，提升业务流程化、移动化和线上化的基础上，该行还升级了核心系统，启动了新一代分布式应用平台建设，使得业务办理效能有所提升。此外，常熟农商行还运用大数据技术提高风险管理水平，并将全行数据资产沉淀到业务中台，打造全行以客户为中心的数据全景视图。江阴农商行则更关注金融科技对业务开拓的促进作用。该行在去年搭建了智能对公业务、数据治理、票据业务、零售内评等管理类平台系统，以场景带动精准化高效营销，提升精细化运营水平。除此之外，该行的信息安全服务和业务连续性建设也受到了中国网络安全审查技术与认证中心肯定。苏州农商行更是完善了与科技相关的组织架构，根据战略规划要求增设交易银行部、数字银行部、战略客户部等一级部门，以推动向零售银行、轻型银行、智慧银行和特色银行全面转型。
农商银行金融科技实力提升的另一重要来源是省联社，依托其大平台的聚合优势，可以部分降低农商行相关工作的复杂程度及运维风险。而各省联社确实也在根据所辖行社业务需求，有重点地切入系统建设、创新模式探索等层面。例如，浙江省联社在2018年立项建立金融试用云，以此为业务发展提供基础硬件、软件支持，而下辖行社可以减少重复投入并更专注于产品营销；为解决农商银行的存款流失压力，江苏省联社从去年起试点数字化营销平台，以精准流失预测与有效客户干预推动营销转型。
结合上市农商行2018年年报及相关公开信息，可以看到，根据定位和业务特征，上市农商行和省联社都已在开展生态构建、场景挖掘等方面的工作，同时也纷纷加入了社会化协作，希望通过与外部机构合作的形式摆脱人才、技术等因素制约，进一步提升自身金融科技实力。
不仅是上市农商行和省联社，农商银行整体的金融科技发展趋势也是将认知转变为生态与应用的。在近些年，中小银行互联网金融（深圳）联盟一直在追踪中小银行金融科技发展情况，通过2018和2019两个年度的《中小银行金融科技发展研究报告》（以下简称《报告》）可以以更为全面的角度观察农商银行的金融科技工作进展状况。
依据问卷和调研结果，《报告》认为，农商银行主要面临着其他银行机构业务下沉竞争、金融科技公司跨界竞争以及年轻客户流失等多重外部挑战。当时，超过半数的农商行金融科技实践是由省联社统一建设的，主要是基础技术及具有区域特色的农产品电商金融等，与此同时也已有部分机构管理者意识到了转型的迫切性并着手对外寻求协作。我国农商银行在前些年较同业而言，金融科技尚处于技术接触的起步阶段，大多数仅表现为线下业务线上化和线下服务智能化，即上线网银、手机银行，线下网点配备自动柜员机、智能终端并依据需求完成转型。
而到2018年，农商银行金融科技发展已不再仅局限于战略和技术接触层面。《报告》指出，农商银行已充分认识到金融科技对业务发展的重要作用，并从“要做”转向“快做”，部分领先行在零售、小微金融等应用领域已有一些成功的探索。《报告》将金融科技分为6个维度予以解读，在战略、应用和生态这三个维度中农商银行评分较高，也就是说，在机构管理层已普遍认可金融科技应用价值的基础上，农商银行有重点地布局了渠道、产品和风控三个方面，同时部分银行也能够围绕本行的核心业务为客户提供个性化衍生服务。但相对地，虽然已有不少农商银行已开始对自身IT基础设施进行改造升级，但仍普遍缺乏技术创新能力。此外，多数被访机构的配套机制和组织架构未及时跟进，数据管控和协同进行不理想——对于农商银行而言，这些是更迫切需要转变的方面。
当然，也有研究认为，多数农商银行对金融科技有战略，却定位不清且缺少长期部署，偏重风控而营销较弱。
绝大多数农商银行出于成本、技术延续性和数据安全等方面考虑，金融科技工作普遍起步较晚，并且会结合外部和自身需求优先发展其中的一两项，这些机构的金融科技进展差距由此拉开。也因此，农商银行在金融科技各层面尚处于跟随状态。但金融科技并不能让机构实现弯道超车。由于各类机构不同的金融服务定位，金融科技的“后发优势”只能体现在技术铺垫上。农商银行在金融科技方面如果长时间跟随，而没有适当的反思或创新，很容易迷失在技术革新的想象中，而对机构自身转型无法起到效果。
互联网民营银行与农商银行有同样需要践行普惠的定位，其在金融科技方面的发展可给予农商银行一定启示。能在设立几年内快速实现盈利，互联网民营银行所依靠的是从设立起就认清的职能定位，并充分运用了其天生具备平台、场景和技术优势，使他们不仅控制好了资产质量，同时以较高的资金周转率在一定程度上覆盖了吸储、运营成本。
“城商行需借助金融科技对本地客户加深了解、剖析需求并不断创新产品，才能把握住区域性优势；民营银行需要借助金融科技打造开放平台、拓宽线上获客渠道，以弥补其在线下大规模吸储放贷受限的不足；而农商行贷款则必须利用金融科技建设数据平台、逐步打造全流程风控体系，以发掘以传统方式无法识别的风险和潜在市场。”《报告》中的这段文字重申了金融科技的关键作用，同时说明了不同类别的中小银行在发展金融科技方面的优势和短板也不一致，各类机构必须立足于自身定位、特点和资源，差异化地提升相应实力，而不必过分追求金融科技实力的“大而全”。
农商银行在技术创新层面并不具备优势，但完全可以已有的技术铺垫和金融科技实践为基础，开展细节或局部的创新。不少线下场景被互联网金融机构抢先了，农商银行还可以利用在所服务地区的资源开发更多生活化场景，在便利潜在服务群体的同时融入创新金融服务可为机构带来更强的客户黏性。由此，以细节创新撬动更多的改变和更大的市场，或许可以让农商银行在未来的农村金融市场中具备更强的竞争力。
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