小编： 房贷，这个从明面上来看略显沉重的字眼成为现在大多数年轻人甜蜜的“负担”
房贷，这个从明面上来看略显沉重的字眼成为现在大多数年轻人甜蜜的“负担”。一旦有了房贷，收获的将是迎接新房的喜悦和长期还贷的压力。那么房贷这道难题该如何用最简易的方法解决呢？今天小编从多重角度分析房贷，为你解答疑惑。
官方的正式说法是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，这个概念或许有些晦涩难懂，简而言之，就是穷人费尽心力将钱存进去，而富人绞尽脑汁把钱贷出去。富人把穷人的钱通过不同形式的投资方式流动起来，为自己谋得更多的钱，这一点在房地产方面表现的尤为突出。
例如，在房价还处于4字开头时的淮安，富人用穷人的钱贷款买了房子，如今淮安的房价最低已经6字头的了！相比入手价格几乎翻倍，再把房子卖给穷人。这种事例屡见不鲜，综其原因则是富人善于将钱作为流动的资本，做一些其他合理的投资，以最小的代价换取最大的利益，而穷人只会固守静态的钱，其自身深受“廉者不受嗟来之食”这类传统思想影响，首付时尽全力支出最大金额，一旦省吃俭用存够资金，则会一次性将贷款付清，减轻还贷的思想负担。
然而资本的世界却是残酷的，一些传统儒家思想却让不少穷人作了“冤大头”，所以当下的穷人们需要转变思想，要抓住时机，特别是首套房房贷，尽量能贷多少贷多少。
纵观整个中国金融市场，个人住房贷款可以称得上是利率最低的优质贷款产品，目前银行贷款的基准利率为4.9%，也就是说如果你贷款100万元，那么你的年利息费用仅为4.9万元。如果是使用的公积金贷款，则更为划算，据淮安市公积金管理中心工作人员透露，目前淮安市公积金贷款首套房执行利率仅为3.25%。
当然这种优惠也仅限首套房房贷，目前二套房和三套房的利率会大幅提升，所以一定要重视首套房房贷。
国外房贷的还款方式有很多，在国内只有两种，一种是等额本金，另一种是等额本息
等额本金法，是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
而等额本息法则是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
举例说明：图一中假设需要贷款50万元，贷款期限为30年，贷款利率为5.39%。
每月偿还本息：等额本金法——第一个月偿还本息3634.72元，偿还利息2245.83元，偿还本金1388.89元
等额本息法——第一个月偿还本息2804.53元，偿还利息2245.83元，偿还本金558.7元
简而言之，等额本金法就是逐月递减还款，倾向于前期还款，而等额本息法则是等额还款，倾向于后期还款。
目前大部分银行采取的都是等额本息法，因为等额本金法前期还款金额较大，大部分用户偿还起来较为吃力，故而广泛采取较容易承受的等额本息法。
所以绝大部分人都是这样想的，如果提前还款是不是可以减少偿还利息的支出，这样的想法是错误的，提前还款只是加速了还款周期，利息还是那么多利息，并没有改变本息还款的结构。
图4是淮安市统计局官网最新公布的淮安市2004年到2017年的城镇非私营单位在岗职工平均的工资。
时间从某种角度可以看成金钱。但从宏观经济学角度出发，随着时间流逝，经历一定的通货膨胀过后，你的收入一定会增加，而你的负债一定不会再是你沉重的负担。例如你在2010年贷款20万元，贷款期限为30年，基准利率为4.9%，月供为1061.45元，在2010年你的年收入为32786元，月收入大概为2732元，月供占月收入的一半，而在2017年你的年收入为64631元，月收入大概为5385元，月供还是1061.45元，只占月收入的五分之一，还贷压力大大减少。
而你却选择省吃俭用提前十年内将贷款还清，就可能陷入只有房无现金流的窘境。2004年贷款的时候你是25岁，13年过去你38岁，正是事业和收入的巅峰期。如今二胎政策开放，父母年迈，换一套更大的房子势在必行，可你手上已没有足够的现金，所以只能将刚付清贷款的房子卖掉，再贷款买一套更大的房子，又重回到每日省吃俭用还贷款的日子。除此之外，你还得每天祈祷父母不要生病，家中不要出现各种急需用钱的意外事件。这种窘境就是资金失去了流动性的后果。如果你不急着还清贷款，还可以用部分资投入到一些优质的理财产品中，有些产品的收益也是相当客观的。
用一句话概括的说，不要一味将负债看成负面消极的事情，一旦你学会用时间衡量金钱的价值，你就会认为负债是一件很光荣的事情。
（以上信息由@狐小狸致电各大银行个贷部门采集，仅供参考！具体情况以贷款实际发生时银行输出为准）返回搜狐，查看更多
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