小编： 如果把家庭的资产比作一个蓄水池的话，那疾病和死亡就是蓄水池底部破掉的两个相当大的窟窿
如果把家庭的资产比作一个蓄水池的话，那疾病和死亡就是蓄水池底部破掉的两个相当大的窟窿。如果不好好防范这两个大窟窿，半生积累蓄起来的水都有可能瞬间流完。保险的作用就是用来保障家庭的现金流不被中断，保障未来生活不因风险的发生而改变。所以保险作为风险保障工具，保障是放在第一位的。
有一些家庭被保险销售人员推销买了很多理财型保险，占用了家庭很多资金，但是保障很少或者几乎没有。这样的保单在面临家庭疾病或者身故方面的风险时，毫无抵抗能力。理财有两个条件：时间+复利，解决养老、教育问题。
首先需要保险的人是对家庭收入贡献最大的人，即家庭的经济支柱。因为家庭经济支柱的倒塌就意味着整个家庭将陷入无收入，纯支出的状态，比如房贷车贷的费用，孩子的教育费用，家庭的生活费用，经济支柱的医疗、康复、护理费用，老人的赡养费用都将无从谈起。
那么家庭其他成员需要保险么?假如家庭的家庭主妇或者孩子、老人发生重大疾病，需要一大笔钱，怎么办?治还是不治?相信大多数人肯定选择治疗，那费用呢?而且医疗费很高，治还是不治?治疗的话，一边是父母，一边是自己的小家，真的需要卖房卖车，一边是不确定是否治得好，一边是确定要失去的房子，怎么抉择?真的到那时候，很考验人性。
所以家庭的每个成员都很重要，都需要有保险来保障他们在遇到重大疾病的时候，有钱来治病，没有人攒钱是为了治病。
人生不同的阶段，对家庭责任不一样，保险需求也就不一样。比如三口之家，四口之家，孩子幼小，家庭责任重，这个时候如果疾病或者身故，对家庭的影响非常大，所以这个阶段健康保障和身故保障一定要做足才能应对未知的风险。
随着中年以后，财富的增加，面对养老问题随之而来，需要用更多的资金去关注养老和财富传承的问题。 常识四：买保险的费用-量力而行
有一些家庭保险理念非常好，买了很多保险，但是保费支出也相当庞大，导致生活品质严重下降，甚至于吃咸菜度日的地步。真的完全没必要的，买保险一定要量入为出，视自己的经济情况而定，一般不要超过年收入的20%。
所以买保险，保费支出一定要量入为出，视自己的经济情况而定，不能影响家庭正常的生活。 常识五：买保险的时间-越早越好
像现在五六十岁的人买保险，基本上很少有保险能买，即使能买费用也很高，一般人接受不了，保额也很低。还有一些人，年龄虽然不大，但是身体已经患有疾病，这个时候能买的保险也非常少;如果疾病是一些特殊的病种，这时候也买不了保险的，可能存在拒保。
所以买保险一定要趁年轻，身体好的时候买，保费也便宜。保险有等待期，等待期内出险，保险公司是不赔的。越早买，越早跨过等待期，享受保险的保障。
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